노후 준비와 절세 전략을 고민하는 분이라면 IRP, 연금저축, ISA, DC형 퇴직연금을 반드시 이해해야 합니다. 이 글에서는 각 상품의 특징과 활용법을 한눈에 정리했습니다.
1️⃣ IRP (개인형 퇴직연금)란?
IRP는 퇴직금이나 개인이 납입한 금액을 운용하는 계좌입니다.
✅ 연 1,800만 원 한도로 납입 가능
✅ 세액공제 한도: 연 700만 원 (퇴직연금 가입자는 900만 원)
✅ 투자상품 선택 가능: 펀드, ETF, 예금 등
✅ 출금 제한: 55세 이후 연금 형태로 수령 (중도 인출 시 기타소득세 16.5%)
💡 회사에서 납입하는 DC형 퇴직연금 금액은 IRP 한도(1,800만 원)와 무관하지만, 본인이 DC형 퇴직연금에 추가 납입하는 경우 세액공제 한도(900만 원)에 포함됩니다.
2️⃣ 연금저축이란?
연금저축은 개인이 가입하는 노후 대비 상품입니다.
✅ 연 1,800만 원 한도로 납입 가능
✅ 세액공제 한도: 연 400만 원 (IRP와 합산 시 최대 900만 원)
✅ 투자상품 선택 가능: 연금저축펀드, 연금저축보험 등
✅ 출금 제한: 55세 이후 연금 형태로 수령 (연금소득세 3.3~5.5%)
💡 IRP와 함께 가입하면 세액공제 혜택을 극대화할 수 있습니다.
3️⃣ ISA (개인종합자산관리계좌)란?
ISA는 다양한 금융상품을 한 계좌에서 운용하는 절세 계좌입니다.
✅ 연 2,000만 원(서민형 4,000만 원) 한도로 납입 가능
✅ 비과세 및 저율과세 혜택 (5년 이상 유지 시)
✅ 투자상품 선택 가능: 펀드, ETF, 예금 등
✅ 만기 후 IRP·연금저축으로 이체 가능
💡 ISA에서 얻은 투자 수익을 IRP나 연금저축 계좌로 이체하면 추가 세액공제 혜택까지 누릴 수 있습니다.
4️⃣ DC형 퇴직연금이란?
DC형 퇴직연금은 회사가 직원의 퇴직금을 매년 연봉의 1/12씩 적립하는 계좌입니다.
✅ 회사가 지급하는 금액으로 납입
✅ 투자상품 선택 가능: 펀드, ETF, 예금 등
✅ 퇴직 시 IRP로 이체 가능
💡 DC형 퇴직연금의 본인 추가 납입금은 **IRP 세액공제 한도(900만 원)**에 포함됩니다.
5️⃣ 한눈에 보는 비교표 📊
6️⃣ 실전 활용법: 어떻게 조합할까?
✔ 세액공제 극대화 전략
- 연봉 5,500만 원 초과자: IRP(900만 원) + 연금저축(400만 원) 풀 활용
- 연봉 5,500만 원 이하자: IRP(700만 원) + 연금저축(400만 원)
✔ ISA 활용법
- 연금저축·IRP 가입 후 여유자금은 ISA로 투자 후 만기 시 연금계좌로 이전
✔ DC형 퇴직연금 활용법
- 회사가 적립하는 DC형 퇴직연금을 적극적으로 운용
- 퇴직 시 IRP로 이체하여 세제 혜택 유지
7️⃣ 결론: 나에게 맞는 조합 찾기!
노후 대비와 세금 절약을 위해 IRP, 연금저축, ISA, DC형 퇴직연금을 잘 조합하는 것이 중요합니다.
💡 투자 성향에 따라 자산 배분을 조정하고, 세액공제 혜택을 놓치지 않는 것이 핵심입니다.
지금부터 내게 맞는 연금·절세 전략을 세워보세요! 😊
